【案例序号】

116

【案例名称】

更智慧的担保，更专业的服务——“银担普惠信用贷”

【报送单位】

湖南省融资担保集团有限公司

【案例类别】

普惠金融产品和服务创新案例‐服务模式创新

【案例概述】

“银担普惠信用贷”服务客群为财政部、人民银行、银保监委等国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象。

在业务模式上由省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金，银行向开展业务的担保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。

与银行约定最高分险赔付率（3%）和赔付额度上限（直保机构收取服务费的3倍），在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险，分险比例为：省级财政50%，直保机构30%，银行20%。

另省级财政对直保机构按照业务规模的0.2%给予补贴。

该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。

相较传统担保业务而言法律责任不同、分险对象不同；具有普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优的优势。

【案例背景】

聚焦商业银行提升普惠信用贷款的大趋势，融合国家、省级财政支持普惠信贷的政策大背景，湖南省融资担保集团有限公司（以下简称湖南省融资担保集团）通过调研走访主管部门、合作银行，开展研讨会商等多种方式，采用由银行购买政府性融资担保机构担保分险服务的创新方式，开发了“银担普惠信用贷”专项产品，通过更智慧的担保、更专业的服务，着力缓解中小微企业融资难、融资贵难题，助推湖南普惠金融业务的高质量发展。

【主要做法】

“银担普惠信用贷”服务客群为国家相关政府主管部门（含国家融担基金）确定的政策性普惠服务对象，在操作模式上由湖南省财政设立“银担普惠信用贷”业务专项风险补偿资金。

银行向开展业务的直保机构购买“银担普惠信用贷”业务分险服务，支付分险服务费。

直保机构向省再担保公司报送“银担普惠信用贷”业务并进行按月备案，与银行约定分险赔付率和赔付额度上限，在业务发生风险后，对符合分险条件的业务在约定范围内进行风险分险。

该产品有4个亮点：免担保、免抵押、纯信用、优惠利率。

相较传统担保关系法律责任不同，分险对象不同。

具备如下优势：

1、普惠覆盖面广。

该产品运行成熟后可推广至各家银行所有的普惠类产品，拓宽普惠金融服务广度。

2、客户体验感好。

产品不向客户收取担保费，不与客户发生法律关系，流程简捷，且不增加客户综合融资成本。

3、银行积极性高。

由于人民银行和银保监局对银行普惠信用贷款占比提升有考核，而传统担保产品不属于纯信用类贷款，无法纳入考核范围。

而采用分险模式设计的“银担普惠信用贷”采用非担保法律关系，能够解决这一问题。

4、引导效能更优：通过事前设定融资成本上限，使客户获得信用贷款的综合成本更明确和优惠。

【取得成效】

2022年4月19日，湖南省融资担保集团在长沙举办“银担普惠信用贷”创新产品投产试点签约会，首批合作试点银行为华融湘江银行、长沙银行、长沙农商行，首批合作规模100亿元，预计服务小微企业、“三农”等惠普领域市场主体超10000户。

该产品充分发挥了“普惠覆盖面广、客户体验感好、银行积极性高、引导效能更优”的特点，成为政策性直保业务快速增长的新动能。

截至5月底，产品运行一个多月以来三家合作银行共计新增业务19.21亿元，户数6621户，户均29.01万元，首贷比为31.1%。

首贷比例高且户均金额小，属于普惠金融的下沉客群，“银担普惠信用贷”产品在引导银行“扩面”方面效果显著。

地方法人银行普惠信用类贷款的平均贷款利率较高，长沙银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为8.9%，华融湘江银行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.94%，长沙农商行2021年普惠信用口径的贷款平均利率为7.05%。

而银担普惠信用贷平均利率为5.65%，较上述平均利率大幅降低。

合作银行将持续下调该本产品项下业务贷款利率，充分实现了本产品引导银行对小微企业、“三农”和战略性新兴产业项目“降费、让利”的初衷。

【经验启示】

我国担保行业二十多年的发展历程，一直在“政府主导”和“市场主导”之间调整。

2015年“国发（2015）43号”文件颁布，正式明确融资担保的“准公共产品”定位;担保行业向“准公共产品”战略转型的大背景，给具体担保业务创新带来许多新空间和新挑战。

湖南省融资担保集团在深入了解财政政策、银行市场情况和担保公司运作机制的基础上，通过重构业务模式，设计出具有湖南特色的“地方版总对总批量业务模式”。

创新内容包括：法律关系重构、银行作为分险主体、事前设定利率上限、首贷补贴等，明确了财政资金引导目标，大幅提高了合作银行积极性和业务效率。

对构建“政银担”三方共同参与、可持续的市场化合作模式，具有重大参考意义。

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